Несомненно, появление ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности) намного упростило жизнь российским автолюбителям. Несмотря на критику со стороны автовладельцев в первый год работы, этот вид страхования завоевал признание у многих. Теперь не приходиться, выехав в город на автомобиле, надеться на "авось обойдется", так как у Вас есть Полис страхования автогражданской ответственности, по которому страховая компания сможет оплатить ущерб, причиненный потерпевшему в ДТП, если Вы будете виновны. "Но свой-то автомобиль придется восстанавливать за собственный счет!" - скажете Вы, и будете правы. ОСАГО подразумевает страхование Вашей ответственности, а не автомобиля.

ПРИМЕР ПЕРВЫЙ
Автомобиль Toyota Camry был припаркован к обочине на дороге. Когда владелец К. вышел из магазина и подошел к нему, то на кузове он увидел свежие царапины, явно от проезжающей мимо машины. Виновного в данном происшествии в данном случае искать бесполезно. Повреждения владельцу пришлось устранять за собственный счет. Ремонт обошелся в 6 650 рублей.

ПРИМЕР ВТОРОЙ
Автомобиль ВАЗ-2110 стоял во дворе дома. Шел дождь с сильными порывами ветра. Большая ветка стоящего во дворе тополя не выдержала очередного порыва и упала прямо на крышу и капот машины, разбив при этом ветровое стекло. Ущерб составил 47 тысяч рублей, которые и оплатил владелец В. за ремонт своего автомобиля.

Подобных примеров можно привести очень много. ОСАГО - это лишь одна стена "крепости", которой можно "огородить" от неприятностей себя, но не свой автомобиль.
Как же сделать так, чтобы не беспокоиться за сохранность собственного автомобиля в данных случаях?
Страховая компания "Губернская" предлагает Вам страховую программу для автотранспортных средств АвтоКАСКО (от итал. "Каско" - "защита"). Она включает в себя страхование от следующих рисков:
– "ДТП" (дорожно-транспортное происшествие) - событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т.д.), включая повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке;
– "Пожар" - неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия; а также от короткого замыкания электропроводки и возгорания электрического и электронного оборудования;
– "Повреждение отскочившим или упавшим предметом" - внешнее воздействие на ТС постороннего 11редмета (в том числе выброс гравия из-под колес транспорта, камней и других твердых фракций);
– "Стихийное бедствие" - внешнее воздействие на ТС природного явления: землетрясения, наводнения, бури, урагана, удара молнии, града, обвала, оползня, селя, схода лавины;
– "Противоправные действия третьих лиц - под противоправными действиями третьих лиц понимается: установленное органами следствия, и (или) суда, прокуратуры, повреждение застрахованного ТС;
– "Угон" - утрата ТС в результате хищения или неправомерного завладения без цели хищения.

ПРОСТАЯ АРИФМЕТИКА
Сколько же стоит застраховать автомобиль по АвтоКАСКО в страховой компании "Губернская"?
Допустим, Ваш автомобиль стоит 150 тыс. рублей. Страховой тариф в среднем, составляет 7% от стоимости автомобиля. Следовательно, плата за страхование будет составлять 10 500 рублей на один год, то есть 28 рублей в день.
А теперь вспомните, как много аварийных ситуаций и ДТП происходит за один день на дорогах г.Новосибирска. Если привести статистику и посмотреть на вышеуказанные примеры, то картина получается ужасающая, учитывая, что средняя сумма ущерба при ДТП для одного автомобиля составляет 15-20 тысяч рублей! И это не упоминая об угонах и кражах! Следовательно, за 28 рублей в день Вы оберегаете себя от огромных расходов и избавляетесь от неуверенности в ситуации на дороге.

МОЙ ДОМ - МОЯ КРЕПОСТЬ
С автомобилем, вроде бы все понятно, но как приобрести уверенность в сохранности своего имущества, квартиры или дачи?
В связи с окончанием дачного сезона, многим людям приходиться оставлять дачные участки на зимовку. Гарантий, что за этот период с ней ничего не случиться никто дать не может. Но у Вас есть возможность обезопасить себя от последующих непредвиденных расходов!
Страховая компания "Губернская" разработала для Вас программу страхования имущества физических лиц "Мой дом - моя крепость", по которой Вы можете застраховать свою квартиру, дорогостоящую отделку, домашнее имущество (мебель, бытовая техника, и т.д.), загородную дачу (садовые домики, бани, хоз. блоки и т.д.) от следующих рисков:
– "Пожар":
– "Воздействие воды";
– "Механические повреждения";
– "Хищение".
Страховые тарифы по этой программе составляют в среднем 1 % от стоимости на один год. При стоимости дачи 80 тысяч рублей, плата за страхование составит 800 рублей в год. Это всего 2 рубля в день! Согласитесь, это ничтожная сумма перед тем, что может произойти на даче за время Вашего отсутствия.

 По мнению экспертов, развитие страхового рынка напрямую связано с развитием в России малого и среднего бизнеса. При этом конкурентные преимущества сегодня получают страховые компании, способные предоставить малым и средним предприятиям наиболее гибкие системы оценки рисков. Однако среди бизнесменов до сих пор бытуют мифы о нецелесообразности страхования и высоких затратах на оформление пакета. О стереотипах, особенностях рынка и его новациях журналист нашей газеты АНДРЕЙ ФРОЛОВ беседует с директором Региональной страховой компании «Губернская» МАРИНОЙ КОНДРАТЕНКО.

— Марина Сергеевна, ряд специалистов считают, что новосибирский рынок страховых услуг уже сформировался. Вы согласны с этой точкой зрения?
— Нет, я уверена, что пока это не так. По моему мнению, рынок страховых услуг в России вообще и в Сибири в частности только начинает формироваться. Это связано с тем, что в стране только начинает складываться понятие среднего класса. Необходимость защищать рождается там, где есть что защищать.
Как только появился средний класс, не ждущий помощи от государства, возникла потребность в защите его имущества. Первое, что делают сегодня бизнесмены, — нанимают охранную компанию. Но охрана не поможет при пожаре или наводнении. Помочь бизнесмену в этой ситуации может только он сам. Поэтому вторая ступень защиты — это страхование имущества. Именно это мы должны сегодня объяснить зарождающемуся классу средних и мелких собственников.

— Компания «Губернская» является местной. Кто из игроков, регионалы или «пришлые», имеют сегодня большие конкурентные преимущества?
— Если сравнивать иногородние и региональные компании, то преимущества имеются в обоих случаях. Если речь идет о регионалах, то очевидными плюсами со стороны клиента являются возможность контроля за ситуацией в компании, понимание ее политики, знания о руководителе и часто ее собственниках, целях фирмы. Вопрос получения защиты для себя и своего имущества наиболее просто решается именно в региональных компаниях, а цикл «заявление — окончательное решение страховщика» краток. Местные компании лучше адаптированы к условиям своего регионального рынка, а значит, более гибко реагируют на его потребности.
Коллегам из филиалов, например, московских, необходимы обязательное согласование в головных компаниях, прохождение формальных процедур, что часто вызывает нервозность клиента. Однако из плюсов можно выделить известность таких компаний, а также объемы работ по всей России.

— Сегодня среди бизнесменов все еще силен миф, что страховые услуги — это бессмысленная трата денег на полный пакет защиты «от всего подряд». Они предпочитают не платить вовсе, чем переплачивать за «лишние» риски. Это так?
— Да, к сожалению, это так, но в компании «Губернская» уверены, что настала пора менять ложные стереотипы страховой отрасли. Пока в России принято считать, что страхование — сервис, который можно себе позволить уже после того, как бизнес поставлен на ноги, когда можно задуматься о «второстепенных» затратах. Традиционное мнение тэково, что расходы на страхование очень велики. Что заключение договора — это долгий и хлопотный процесс, а если соизмерить расходы и время на получение компенсации, то не всегда оправданный.
Наша задача — разрушить эти мифы, особенно когда мы говорим о малом и среднем бизнесе, то есть собственнике, имеющем небольшое предприятие. Предприниматели должны понять, что расходы на «приобретение покоя» будут незначительны.

— Что для этого нужно сделать?
— Объяснить, какую огромную роль играет дифференциация рисков. Ведь стоимость пакета связана с тем, чего собственник опасается больше всего. Вот пример: «Губернская» заключает договор страхования крупного объекта недвижимости. Предлагаем собственнику условия под 0,3% от стоимости имущества. Тот считает, что расходы неоправданно высоки. Тогда мы удешевляем пакет— убираем ответственность за бой стекол, хулиганство или вред, причиненный третьими лицами, предлагаем франшизу. Собственник соглашается, что с перечисленными проблемами может справиться при помощи охраны, что в итоге на 50% снижает тариф. Так, тарифы могут составлять всего 0,15-0,25% от суммы имущества.

— Что еще в условиях формирования рынка может предложить страховая компания, чтобы заинтересовать потенциального клиента?
— Думаю, что в первую очередь клиент нуждается в уже упомянутой сбалансированной тарифной политике. А еще в некой новации. Например, как в компании «Губернская», где предпринимателям предлагается так называемый комплексный подход страхования. Речь идет о том, что, помимо программ по защите имущества, мы оказываем услуги по заключению договоров добровольного медицинского страхования, ведь главным инструментом любой фирмы, после финансовых инструментов, являются ее сотрудники.
Нашу программу по медицинской защите можно разделить на две части — для топ-менеджеров и руководителей и комплекс по поддержанию здоровья сотрудников на основе анализа деятельности страхуемых предприятий. Так, для производственников часто требуется кардиологическая программа, а у финансистов наиболее вероятны заболевания глаз. Проведя анализ расходов на их лечение, мы выяснили, что профилактика выгоднее лечения. Так, нами была разработана программа по ранней диагностике, ведь для сотрудника, чья работа связана с компьютером, глаза — рабочий инструмент. Внедрением таких программ мы уберегаем людей от наступления возможной профнепригодности и экономим затраты руководителя.

У региональных компаний Сибири есть шанс не просто на выживание, но и на то, чтобы дать фору мощным федеральным страховщикам, стремящимся завоевывать местные рынки. Ярким примером этому является деятельность ООО «Региональная страховая компания «Губернская». По словам директора компании МАРИНЫ КОНДРАТЕНКО, «Губернская» начала работать всего полтора года назад, но уже показывает результаты, которыми могут похвастаться далеко не все старожилы сибирского страхового рынка.

Секрет удачной работы

— Марина Сергеевна, почему для выхода на местный страховой рынок было решено купить омскую компанию и перевести ее в Новосибирск?
— Страховая деятельность очень жестко регламентируется Федеральной службой страхового надзора РФ, и создание любой страховой компании связано с необходимостью получения большого количества лицензий. Это очень дорого и занимает много времени. В результате акционеры, понимающие эту специфику бизнеса, решили, что быстрее и проще будет купить действующую компанию с набором лицензий. Полтора года назад, когда мы выбирали страховщика, в Новосибирске компаний, желающих себя продать и имеющих приличное внутреннее содержание, не было. Мы рассмотрели предложение от собственников «Губернской» и сочли его интересным.
Мы изначально предполагали начать развитие бизнеса из Новосибирска. Это региональный центр, и логично, что компания, желающая в будущем выйти на другие рынки СФО, имеет в городе свою головную структуру. Пока что все наши клиенты находятся в Новосибирске и области, но мы начинаем расширяться. Уже открыли представительство в Южно-Сахалинске, где заключены первые сделки.

— Каковы итоги вашей деятельности с момента работы в новом качестве?
— Первая задача, которая стояла перед нами, — найти площадку, сформировать коллектив, привлечь партнеров. Практически все нам удалось решить. Мы работаем с очень серьезными клиентами: аэропортом Толмачево, ОАО «Си-бирьгазсервис», предприятиями холдинга «Новосибирскэнерго», оборонного комплекса, ОАО «Тяжстанкогидропресс», гостиницей «Новосибирск». Создана необходимая инфраструктура, позволяющая предоставлять нашим клиентам все виды страховых услуг, в том числе максимально полное страховое обеспечение по полисам добровольного медицинского страхования (ДМС). По итогам 2005 года сборы страховых премий составили 100 млн руб. У нас достаточно сбалансированный портфель: 60% в нем занимают имущественные виды страхования и 40% — страхование здоровья и ДМС.

— Какие планы вы ставите перед компанией на 2006 год, на долгосрочную перспективу?
— По нашим оценкам, первоначальный этап вхождения РСК «Губернская» на рынок займет еще около трех лет. Вектор развития будет зависеть от наших клиентов, так как в первую очередь мы будем открывать филиалы в тех городах, где они необходимы нашим страхователям — юрлицам. Среди сегментов рынка, которые являются для нас стратегически важными, по-прежнему останутся страхование имущества, добровольное медицинское страхование (ДМС) и добровольное страхование транспорта (каско). Довольно интересным становится такой продукт, как страхование жизни, но в текущем году мы на него выходить не планируем. Активную работу с физлицами мы намерены начать в 2007 году.

— Благодаря чему намерены привлекать частных клиентов?
— Год от года культура страхования в России растет, и я надеюсь, что те продукты, которые мы намерены предлагать физлицам, будут более востребованными. Мы уже сегодня проделали колоссальную работу для того, чтобы обеспечить интерес со стороны частных клиентов. Благодаря работе с корпоративными клиентами РСК «Губернская» выдала полисы порядка 40 тыс. жителям Новосибирска, работающим на крупных предприятиях города. Эти люди знают, что мы из себя представляем, и уверены, что мы окажем реальную помощь в случае необходимости. Это очень важный фактор привлечения частных клиентов. Дело в том, что современная российская история вселила в человека страх перед пирамидами, которые рушились с оглушительным треском. Люди стараются доверять тому, с кем уже налажены отношения.
ДМС для руководителя

— Марина Сергеевна, расскажите о продукте, который предлагает РСК «Губернская» в сфере ДМС. Насколько нам известно, он в корне отличается от аналогичных предложений, представленных сегодня на рынке.
— Пять лет назад я и мои коллеги начали отрабатывать очень интересный продукт, позволяющий предоставить максимально полный комплекс услуг по добровольному медицинскому страхованию. Тогда на одном из предприятий, с которыми мы работали по ДМС, в течение года произошли несчастные случаи с несколькими крупными руководителями. И топ-менеджеры обратились к нам с просьбой разработать продукт, который свел бы возможность повторения аналогичных ситуаций к минимуму. Заботиться о здоровье рядовых сотрудников, конечно, необходимо, но если не будет работоспособного руководства, предприятию в целом будет очень сложно работать. Мы решили создать страховой продукт, который был бы понятен и обеспечивал сохранность здоровья топ-менеджеров. Полностью этот проект удалось реализовать только в РСК «Губернская». В результате сегодня мы предлагаем действительно уникальный продукт в области ДМС.
Это был достаточно длинный путь. На базе поликлиник организовать такую работу не получилось, так как современная медицина, к сожалению, не может предоставить тот уровень сервиса, который человек хочет получить. Действует и очень существенный психологический фактор. Руководители предприятий не хотят, чтобы люди знали, что они болеют, в какие кабинеты ходят. Это часть имиджа и статуса. В итоге мы создали медицинский центр «Астра-мед», подобрали квалифицированный персонал. Главная установка, которую мы давали нашим врачам, — «к пациентам нужно относиться так же, как к членам вашей семьи, только тогда новая программа будет работать».
Пока мы арендуем помещение в гостинице «Новосибирск», но в этом году планируем решить вопрос о расширении центра. Собственный штат «Астра-мед» составляет
10-12 человек — это наши семейные врачи, педиатры, гинекологи и т. д. Кроме того, у нас заключены договоры со 150 медицинскими учреждениями Новосибирска, где наши пациенты могут получить консультацию необходимых узких специалистов, пройти дополнительное обследование. Мы сотрудничаем с медицинскими учреждениями в Москве и ряде зарубежных стран (в Израиле и Германии). Это необходимо, когда местная медицина не может предложить необходимое нашим клиентам обследование или лечение. У нас заключен договор со службой спасения которая выезжает к нашим клиентам, имеющим полис ДМС, в тех случаях, когда на вызов не могут или не успевают ответить бригады обычной «скорой помощи».

— Сколько стоит полис ДМС от РСК «Губернская»?
— Средняя стоимость годового страхового полиса составляет $500 на члена семьи и может варьироваться в зависимости от возраста и состояния здоровья человека. После того как заключен договор страхования мы закрепляем за каждым клиентом персонального доктора, который составляет план работы на год с учетом профилактического обследования застрахованного и полностью курирует состояние здоровья своего пациента. Уже почти двухлетняя практика «Астра-меда» показала, что этот принцип работы позволяет создать максимально эффективную систему защиты здоровья пациента — топ-менеджера и его семьи.